消费者：谁给你挖下这些坑？

信用卡消费“被分期”，“不计免赔”车险，买2000元“万能水”提供10次免费的家政服务，翻修手机到货好评返现金……形形色色的消费陷阱，都令消费者眼花缭乱、无所适从。要填平不良商家挖的众多“大坑”，则需要消费者维权、行业自律和法律监管的共同努力。

“每年2000万元的理财产品任务，客户经理存款月均增长30万元，不能完成银行里人人都要扣绩效。”硕士毕业的王小雯从来没有想到自己有一天会背上如此沉重的任务。毕业时想着来到银行，能够有份稳定且收入颇丰的工作，而今看来，现实却如此残酷。

银行、保险、推销、网购……这些使消费者处于信息弱势地位的行业，如今也衍生了大量的“模糊服务”和“霸王条款”。

银行：强制办卡“被分期”

日前，有针对银行零售业务调查显示，72%的受访者都遇过不同程度的理财产品销售误导，最容易被误导的人群为31-35岁。按银行类型分，国有银行误导现象占32.1%，居首位；股份制银行占20.6%；城商行占19.1%；外资行占17%。

银行柜员会强制消费者办理不需要的业务，西安市的李先生上个月就遇到了这样的事情。上个月，李先生因公出差去天津，恰好一个朋友打电话向李先生借3000元钱，李先生决定在天津就近找银行打款给朋友。根据朋友给的建行卡账户，他找到当时他居住酒店附近的一家银行打款。“我跟柜员说要转款，她就问我有没有天津本地的银行卡，这个我没有。”李先生说，“然后那边的柜员就要求我办一张，说如果不办理，就无法转款。”

最后，李先生只能同意办理了一张天津的银行卡。“我就为打3000元钱，硬是被办了这张再也用不到的卡，他们强制办卡，实际上是为完成自己的业务量。”

信用卡，也逐渐变成银行服务和霸王条款的“重灾区”。许多银行在给客户办理信用卡时对还款期限、账单分期等解释很模糊，导致消费者被信用卡分期付款“吃掉”许多钱。西安市雁塔区的胡女士就遇到了这样的问题，胡女士有一张信用额度为2万元的信用卡，前不久，她透支了2万元后，又存入了35000元。未曾想，过了半个月，她收到银行发来的短信，显示银行将她所有的消费做分期处理，手续费高达上千元。“我办卡的时候没人告诉我这张卡会把所有的消费分期付款，就只告诉我这张卡有多好了。”胡女士说，“现在光是手续费就扣了我几千块，这信用卡的消费代价太大了！”她表示，银行对信用卡的具体使用细节介绍太片面，误导消费者被扣掉好多“迷糊”钱。

另外，市面上的信用卡用密码消费的方式，也会为消费者带来风险。如果持带VISA标志的信用卡在国外消费，被人获知密码，被盗刷的钱很难追回，而使用签字确认的方式反倒较为安全，但一般银行信用卡发卡中心或者工作人员都不会提前告知消费者这一风险。

“开一个网银要奖励80元，如果客户经理连续不能完成银行下达的任务，甚至可能从正式工变成派遣工。大堂经理、柜员和客户经理之间争抢客户，发生纠纷是常有的事。”说起来这些，王小雯显得十分无奈。

保险业：“不计免赔”免了谁的责任

家住泾河工业园的赵先生今年4月份在三桥汽车城买了一辆车，车款共计15万元，包含车险和一些附送的装潢。但让赵先生郁闷的是，对于买车险，他别无选择，只能选择了和买车的4S店合作的保险公司。

“我买车的时候，店员推荐我买这个保险，为期一年，我问他们还有没有其他选择，他们说没有。”赵先生说，“如果我自己买保险，4S店的销售告诉我那样就不能享受1万元的优惠，也没有赠送的价值3000元的装潢了。”

汽车保险从业人员小陈向记者透露，虽然按规定消费者可以选择保险的品牌和种类，但实际上，4S店都只提供给消费者与其有合作关系的保险。“现在卖车本身其实利润不大，和保险合作，才有利可图。”小陈说，“好多店都是强制车主买他们的保险，才能享受买车的优惠。”

小陈还介绍说，几乎所有的险种中都有一个附加险项目叫“不计免赔”，这一点在保险中的每一项上都有，比如说车锁、玻璃等，但在保单上只表现为一句话，就是“不计免赔险”。刚在4S店修完车的王建新就吃了这个亏。“前几天我太太倒车不小心碰掉了漆，我过来店里修，但是保险公司告诉我只能赔偿85%，因为我买车险的时候没有买‘不计免赔’这15%。”王建新说，“当时我就没注意那个，也没人跟我说不买这个就不能全赔啊。”对于类似王建新遇到的这种情况，小陈表示自己见过很多，许多消费者图便宜不买此项，销售人员也不会对其做过多解释，这就导致许多人在索赔的时候遇到困惑，但又无可奈何。

“看到卖保险的业务员那副真诚的面孔，有时候真的让人无法拒绝。”刚为女儿买过综合保险的孙希这样感慨。保险推销员为她的女儿推荐了一种终身保险，并建议买三份。孙希最终选择了一份保险，首期2400元，交到18岁需要2万元，“约定上写的是本金最终全部返还，但是得到小孩80岁。而且理赔范围很小，额度也低，实际上没有太大的价值。”

各类商业保险，在许多消费者看来十分鸡肋，投保成本高，理赔额度小且十分麻烦。但以美国为例，商业保险在整个社会保障体系中占有极为重要的地位，正是因为商业保险公司将客户的本金用来进行投资扩大，才使得美国的医疗、养老等资金相对充沛。

“对保险公司来说，没有底薪，业务员完全靠参保人数、参保额度来提成不在少数。客户在参保时，业务员说得天花乱坠，理赔时却有百般条件，这对整个行业的未来发展都极其有害。”西安市社科院研究员康志祥说。

商业推销：为消费者设局

翟兰婷发现，她怎么用“万能水”擦，锅上的黑污也洗不掉。

今年5月份的一天早上，一位自称国美电器售后、做吸油烟机维护的人敲响了翟兰婷家的门。“进门一说，我就知道是推销员，不过我也没在意，就让她介绍产品。”推销员拿出一块海绵，蘸上名为“金土地”的“万能水”，三两下就将家里汤锅外壁上的黑污垢擦干净了。

“看得我眼前一亮”，一瓶万能水要价50元，翟兰婷准备买一瓶，后来禁不住软磨硬泡买了4瓶，讲了价，共计150元。“推销员非常能说，动之以情晓之以理，说自己还没吃饭，推销非常不容易，希望多卖产品，甚至想让我买两箱，2000元。”当然，2000元的产品，推销员承诺会提供10次免费的家政服务，听起来非常诱人。

推销员走后，翟兰婷在网上看了看，才明白上了当。一瓶万能水的售价仅有20多元，而所谓的2000元提供免费家政服务才是真正的大骗局。天涯论坛等社区都有网友反映买了产品后推销员的电话便再也打不通，而当时留下的名片则和推销员毫无关系。“我属于警惕性很高的人，但常人在推销员的语言轰炸下，很容易误判，还好损失不是很大。但是所谓的万能水，有可能是芳香烃的苯化合物，平时也不太敢用。”

大学生骆洋，同学人称“骆总”，是个很有商业头脑的孩子。由于家庭经济条件不是很好，骆洋很早就着手赚钱，而他的第一单生意则是做直销，做本高校的“产品总代理”。花了3000元钱，骆洋买来了很多蛋白粉、牙膏、口喷等产品“体验”，并在寒假期间去重庆接受公司的培训。回来后，他在假期的实践报告上写道：“我们听的是成功学的故事，公司老师讲课的时候，我们振臂高呼，心里非常激动。”

骆洋的辅导员很粗心，没有看到他的实践报道，因而骆洋得以继续从事他的直销事业。不过由于这个品牌的产品过于昂贵，他只卖出去为数不多的牙膏、口喷等产品，其他的产品都被自己“体验消费”了，渴望着通过体验能够更好地宣传、销售产品的骆洋最终也没有因为直销致富，浪费了珍贵的3000元。

网络购物：良莠不齐难放心

一部iphone手机，在网上竟然有“黑机、妖机、贴卡机、无锁机、有锁机”等形形色色的版本。

由于欧美国家换机条件的宽松，14天无理由退换的规定致使不少“14天机”流入水货市场。这些中国制造的手机，进入欧美市场后再流回中国，已经变得面目全非。

正常情况下，手机主板发生故障后，苹果售后会将坏了的手机主板拆下，并注销其ID。而不少不良商家会将损坏的主板通过作坊式的方式修复，再装进拼凑的手机内部，就成为所谓的“置换机”，以全新机的形式售卖。而这种手机，一旦联网更新，便会“变砖”，彻底无法使用。而个别售卖这种手机的网店，往往会采取收到货24小时好评就返现100-200元的营销手段，让消费者没有时间鉴别手机，等发现上当时为时已晚。所谓的“店铺三年质保”当然更无从谈起。

网购衣服，丝巾是化纤做的，所谓兔毛帽子洗了后缩水戴不上去，羊毛裤无论怎么洗都有股浓厚的柴油味，种种造假行为早已经屡见不鲜。

另外，许多购物网站的“秒杀、抢购”活动，已经成为吸引消费者眼球的重磅炸弹。“11点开始就紧张地守在电脑旁等待抢购，开始后一直提示网络故障，刷新了很多次后就说手机已经抢光了。”赵煜有些泄气，“我都怀疑到底有没有秒杀产品给我们普通消费者买，反正我从来没抢到过。”

同C2C网站相比，B2C网站显然更加正规一些。大型购物网站一般产品的退换货，只需要进行网上申请，随后便会有配送员上门取件或更换。但是，仅靠几个诚信的电子商务运营商，显然撑不起整个网购的安全平台，消费者要安心网购，还有很长的路要走。

2014年3月15日，新的《消费者权益保护法》开始实行，其中诸如实行举证责任倒置、赋予消费者七日反悔权、定位网购平台责任等新条文，正是契合了当今消费者权益保护过程中所出现的新现象、新问题。要填平消费者面前被不良商家挖的众多“大坑”，需要消费者维权、行业自律和法律监管的共同努力。