农村房屋使用权+征信+贷款

为解决农村因缺乏抵押物而存在的贷款难问题，商洛市于2012年12月在商南县试马镇启动开展了农村房屋抵押贷款试点工作，建立了“农村房屋使用权+征信+贷款”的运作模式，让农户利用农村“沉睡的资产”获取信贷资金，激发农村发展活力，目前该运作模式已全县推开，呈现出良好的发展势头。截至2014年5月末，商南县共办理农村房屋抵押贷款169笔，金额4655万元。

在人行商洛中支的积极组织推动下，商洛市确定由商南县在全市率先开展农村房屋贷款抵押工作，提请县政府设立“政府主导、人行牵头、经济综合部门和金融机构联动”的试点工作领导小组，并明确工作分工。其中：人行负责方案制定、政策引导、沟通协调，引导金融机构创新金融产品，提升金融服务，增加信贷投入；财政局负责经费保障；国土局负责农户房屋登记和集体土地使用证制发工作；房管所负责农户房屋产权证办理工作；文广局负责新闻宣传和典型报道工作，有效凝聚了试点工作合力。

为真正做到让利于民，人行商洛中支先后出台了《商南县农村房屋抵押贷款试点工作实施方案》和《商南县农村房屋抵押贷款管理办法（试行）》，确定优惠政策：户主办理集体土地使用证、房屋产权证只收取工本费，免收房屋登记测绘费及房屋定点规划批复许可费用；办理他项权证按贷款的5‰收取抵押费，300元封顶；中介机构房屋评估价值按2‰标准计收，减免3‰收费；贷款利率下浮15%，按9.51‰予以优惠，免收其他费用，最大限度让利于民。

作为推进工作的责任主体，各金融机构尤其是农村信用社不断创新农村房屋抵押贷款方式和管理办法，推行阳光信贷工程，严格执行贷款“六公开”和“七不准”，坚持实行限时办结和公开承诺，方便广大农户办理贷款业务。并结合基层实际，选准农村发展产业项目，进一步简化贷款手续，缩短业务流程，加大信贷支持力度，激发农民创业热情，促进农民增收致富。同时，积极做好信用镇、信用村和信用户的评定工作。

强化贷款管理，严防信贷风险。一是加大考核力度。实行客户经理制，各基层网点对辖区分片划块，明确客户经理贷款管理职责，按量计酬，挂钩奖惩。二是签订还款承诺书。在办理借款手续时，签订还款承诺书，承诺还款来源，从源头上控制不良贷款风险。三是加强贷后检查。建立以日常监测、信息管理、考核监督为主要内容的贷后检查体系，确保信贷资金专款专用，防范贷款风险。

通过推行农村房屋抵押贷款试点，改变了农村信用社以往仅依靠“农房公证抵押”办理贷款的单一模式，承认了农村房屋的财产权，调动了农户的参与热情，确保了农村信用社的合法权益能够受到法律保护。截至2014年5月，试点镇共有移民搬迁农户228户，发放土地使用证、房屋产权证185户，占移民搬迁户的79%，共办理贷款94笔，金额达1667万元。全县其余12个镇均已选定1—2个村进行了试点，前期两证发放工作已在全县展开，有效发挥了试点镇的示范带动作用。

通过推行农村房屋抵押贷款试点工作，一方面拓宽了农村融资渠道，唤醒“沉睡”农房资产，解决了农民贷款难问题；另一方面，创新了农村信贷产品，解决了银行难贷款问题。贷款“两难”问题得到有效缓解，不仅使农民房产变资产，促进农民增收致富，而且使银行信贷资产安全有保障，实现增盈增效。

通过农村房屋抵押贷款试点工作在全县的推开，截至2014年5月末，共办理农村房屋抵押贷款169笔，金额4655万元，其中单笔金额最大的贷款为200万元，最小也有10万元，有效解决了农户、涉农企业的信贷需求。

通过推行农村房屋抵押贷款试点，使农户在潜意识里有了“贷款不还，处置房屋”的心理压力，无形中强化了农户的信用观念。同时，商南县农村信用合作联社对恪守诚信、履行承诺、还本付息意识强的农户适当降低放贷门槛，优先贷款发放，加大扶持力度，充分发挥信用户、信用村、信用镇的标杆和示范作用。截至2014年5月末，全县13个乡镇167个行政村（社区）中，共评定信用镇11个，占乡镇总数的85%；评定信用村141个，占行政村（社区）数的84%；共建立农户信用档案51686户，占全县农户总数的94%；评定信用户42658户，占全县农户总数的78%。