农房抵押贷款让农民“死”产变“活钱”

10月11日，在离镇巴县城40多公里大山深处的渔渡镇元坝村里，田发玖正在和村民们在他的食用菌棚里忙活着，看到记者一行的到来，他热情的和我们聊了起来。他说现在能够正常的生产多亏镇巴县信用联社农房抵押贷款的开办，在关键时候解决了自己资金不足的困难。像田发玖这样在经营中出现资金周转不开，但在农村又有自己价值较高的房产，利用镇巴信用联社试点的农房抵押贷款解决资金急需的已有35户。

田发玖告诉记者，2010年在外打拼多年后，自己回到深山里的家乡进行食用菌生产，村上的村民将土地流转给他，平日就有40-50多人在他这里打工，过去一些在外打工的人员也有回来在他这里做工的。由于农业发展周期长，原材料的上涨、人工费用的提高，有时会出现资金周转跟不上，除了日常的小额信用贷款外，急需钱时也找过民间借贷，但每月3%的利率使他的经营成本增大，压力更大。今年初信用联社推出的农房抵押贷款，他就用在县城边上的房子进行了抵押，提出申请后，信用联社在经过一整套的风险评估，贷款用途调查、公示，一周后三年期年利率8%的70万元贷款就打到卡上，自己很快就投入到了生产上。

齐兴强在镇巴县有自己的建筑队，承包了黎坝镇陕南移民搬迁安置点105套搬迁住房，该工程前期由施工方全部垫支，工程主体竣工后拨付工程款。但由于黎坝镇交通不便及施工条件艰苦，致使该工程未能按时封顶，导致国家补贴每户5万元的移民搬迁补贴未能落实到位。临近2014年春节，在齐兴强工地上施工的农民工要回乡过年，工资急需兑付。齐兴强以自己的五间四层自建房为抵押品，顺利从镇巴信用联社借得了三年期170万元农房抵押贷款，齐兴强在工人返乡过年前兑付了工资，问题迎刃而解。

在农村，农民手中最值钱的就是宅基地和农房。然而，农村土地所有权不仅在法律上不明晰，在具体运作中界限和范围也较了模糊。人民银行西乡支行王荣行长说，党的十八届三中全会明确提出，“赋予农民更多的财产权利，推动城乡要素等交换和公共资源的均衡配置。保障宅基地的用益物权，改革完善农村宅基地制度，选择若干试点，慎重稳妥推进农民房产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入的渠道”。为落实中央关于金融支持“三农”发展精神，在人行汉中中支的指导下，人行西乡支行在辖区内引导金融机构加大产品创新，拓宽三农融资渠道，探索以宅基地和农房抵押进行融资，让宅基地和房屋“流”起来，使农民的最大资产“活”起来，从而荡起金融“一池活水”拓宽农村金融供给渠道。2010年以来，为解决辖内西乡、镇巴两县农户大额贷款抵押担保难和农村土地房屋资源难抵押的问题，探索在辖内西乡、镇巴两县试行开办农村集体建设用地使用权抵押和农房抵押贷款业务。在开展大量调研的基础上，选定了辖内条件较为成熟的镇巴县以法律关系明确、无权属争议、证件齐全、位于集镇或处于交通要道的农户自建房设为贷款抵押物，开办了农房抵押贷款试点工作，解决农民大额贷款担保难问题。农房抵押贷款的开办，给家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型企业农业主体实现规模经营搭建了难得的发展融资平台。

镇巴县信用联社董应超理事长说，农房抵押贷款开办后得到县内广大农户的欢迎和青睐，业务得到较快发展。到9月底镇巴信用联社已办理农房抵押贷款35笔，金额1790元，占该社新增贷款的11.8%，主要用于满足农户扩大经营、经营资金周转、陕南移民搬迁建设等资金需求。有效解决了农户大额贷款抵押担保缺失导致贷款难问题。农房财产的激活，释放了强大的抵押资源，也推动了农房房产证发证难问题的解决，得到了政府和农户的一致认可。既创新了金融产品、拓宽了银行信贷投放渠道，又扩大了农村有效担保物范围，充分盘活了农村静态资产，使农民的农房资产“变身”成为银行认可的大资产，有效激活了农村大市场。