一种理财产品能为您提供高过银行存款利息的收入，同时附送您一份保险，您是选择存款还是选择它？上海的陆先生选择了后者，却发现理财不成，存款变成了新华人寿的分红险。
　　对于银保渠道的销售误导，尽管监管部门三令五申，但“屡罚屡犯，屡犯屡罚”仍然是保险行业的普遍现象。业内人士提醒，投资者在签约购买产品之前，一定要详细阅读产品条款。良好的契约精神，是以不变应万变的最有效措施。
　　存款变身保险四万本金损失三成
　　2010年1月31日，上海的陆先生来到建设银行一家营业厅存款，没想到自己储蓄未成，却碰到了这“存款变保单”的麻烦事。
　　陆先生告诉《经济参考报(微博)》记者，当时营业厅里一位自称小炎的工作人员听说自己是来存钱的，马上热情的向他推荐了一款“理财产品”“她说有一款保险公司和银行合作开发的理财产品非常合适，只要我每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。”陆先生说，“我以为她是银行的工作人员，听她讲解产品没有风险，是保本的，出于对银行的信任，我当场就同意购买这款产品并在银行窗口存入了2万元钱。”
　　彼时，拿到一份“保险单”的陆先生并未起疑，并在2011年3月按照承诺又往账户中汇了2万元。然而，随着“存款变保单”的投诉层出不穷，案例屡见于报端，陆先生开始怀疑自己是否也成了销售误导的受害者。“我翻出‘保险单’仔细一看，才弄明白自己买的是新华人寿名为‘红双喜金钱柜年金保险(分红型)’的保险，根本不是什么理财产品！”。担心变成了事实，陆先生赶忙登陆新华保险网站和各大保险论坛查找这款保险的信息，这才发现保险条款与小炎介绍的完全不一致。
　　“我买的这款新华人寿这份保险虽然年缴期限是5年，但的保险期限20年，也就是说2030年前任何时间我想把钱取出来都属于退保，只能取回现金价值。”经过核对，陆先生发现如果现在选择退保，4万元的本金只能拿回29360元。
　　事后，陆先生先后几次联系了新华人寿协商解决，但均无果而终。“新华人寿的工作人员告诉我，当时展业的业务员小炎已经离职，如果我执意退保，也只能按规定退给我大概七成的保费。”陆先生说，这样的损失让他难以接受，已经决定向当地保监局投诉。
　　一年投诉20余起误导模式大同小异
　　银保渠道发展的蜜月期之后，销售误导投诉似乎已经成为了保险公司必须面对的阵痛。记者从口碑理财网了解到，今年以来，网站关于新华人寿遭遇的投诉共计26起，其中仅仅是针对“红双喜”系列产品的投诉就达到22起，大多直指营销人员一味强调红双喜产品的高收益和提供的保障，但极少提及此系列产品的限制性条件。
　　“当初买的时候以为是‘理财产品’，小炎拿了一堆文件让我签，我没来得及看，也看不懂。签字后他们就把文件收回了，现在我手里只有一张保险单。”陆先生说。
　　而根据保监会《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》，在正式签发保单前，必须向投保人出示退保说明和保单前三年度退保金额，并逐一说明。保险公司必须在投保书中加印“投保人、被保险人声明”，声明投保人、被保险人在决定投保之前已经认真阅读并理解了包括签名要求、前三年度退保金额、犹豫期和保险条款的各项内容。

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