个人信用成“第二身份证” 信用污点影响经济行为5年

申办信用卡批不下来，房贷无法获批，办理部分金融业务时不能享受优惠……由于贷款还款发生逾期、信用卡还款出现逾期等导致其他贷款业务受到影响，这样的情况让越来越多的市民开始重视自己的信用记录。然而，大部分受访者对此不甚了解，有时甚至过分恐慌——

核心提示：个人信用污点究竟会保留多久？是否终生伴随？记者了解到，中国人民银行新版个人征信报告于2012年上线。在新系统中，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年——自不良行为或者事件终止之日起计算。这也意味着，个人一旦产生信用污点，5年之内，与经济有关的许多行为将受到限制和影响。

出于好心，帮助在银行工作的朋友完成办卡任务，却让自己背上了信用污点。这对于近期打算买房却因为有信用污点而无法贷款的张晓来说，可谓是一个不小的打击。

时光回溯至3年前。张晓的好朋友李丽在一家银行工作，每月都有各种办卡任务，在李丽的请求下，张晓去李丽所在的银行办了一张一万元的旅游贷款卡。由于张晓平时没有用卡的习惯，同时，她觉得每月要按时还款很麻烦，就把这一万元贷款给了李丽，由李丽负责每月按时还贷款。事情就这样过去了，今年她准备贷款买房，但银行工作人员拿出了张晓的征信记录，这时她才发现，曾经为帮朋友办理的这张旅游贷款卡多次未按时还款，导致张晓的信用记录出现了多次污点，已经无法在银行贷款买房。

“莫名其妙”背后折射信用之重

记者在采访中发现，类似上述情况还有不少，相关受访者因背上信用污点而感到“莫名其妙”的同时，也折射出个人信用愈发重要的趋势。

在西安一家事业单位工作的高女士也因为一次失信而无法再次申请信用卡。据了解，高女士在2012年前申请了一张信用卡，额度为2万元，还款日期是每月5日。非常细心的高女士每个月都提前还款，从未逾期过。2014年，高女士家装修房子，忙得晕头转向的她把还款的事情忘了，当她想起来的时候，已经接近下个月的还款日期了，于是她赶紧把两个月的欠款一次性还清。

然而，就在今年年初，高女士发现一家银行的信用卡可以享受汽车加油优惠，于是她想再办一张信用卡。出乎意料的是，这次居然没有审批下来。办卡人员说：“你有一次大额的逾期还款记录，即使后来补上了，也留下了失信记录，办不成新卡。”高女士非常郁闷。随后，她又在其他两家银行试着填了信用卡申请表，但都没有通过审批……

不难看出，张晓和高女士的经历折射出同一个趋势，在经济社会高速发展的当下，个人征信记录的重要性越来越强。

个人信用已成“第二身份证”

如今，我们所处的时代可谓“卡时代”，刷卡消费、贷款还款，“卡”已深深地融入了我们的生活之中，小小的卡片背后不仅是庞大的数据，更是个体取信于社会的重要依据。个人信用，俨然成为我们的“第二身份证”。然而，伴随其发生的则是信用风险的叠加，譬如过期不还、透支额度等现象，往往造成经济纠纷。

记者在采访中发现，个人申请贷款买房或是办理信用卡时，各家银行都会先查询申请人有没有“赖账”等记录，随后才决定是否办理。一个在银行有信用污点的人，就会遭到“封杀”，即便办理一般金融业务也会遇到阻力。换句话说，良好的信用记录将为你带来更为优惠的信贷条件或额度，而逾期还贷、恶意透支等不良的信用记录，则有可能在全国范围内使个人的各种有关金融、消费的行为受到制约。

信用记录对于个人来说非常重要，那么，哪些行为可能会导致个人信用污点？西安市某银行信贷部负责人告诉记者，一般情况下，市民个人的信用报告中，个人信用污点主要来自以下几个方面：“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；个人信用报告还会记录法院部分经济类判决，类似于欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

“销卡”不能消除不良信用记录

个人信用污点究竟会保留多久？是否终生伴随？记者了解到，中国人民银行新版个人征信报告于2012年上线。在新系统中，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年——自不良行为或者事件终止之日起计算。这也意味着，个人一旦产生信用污点，5年之内，与经济有关的许多行为将受到限制和影响。

那么，对于已经产生不良信用记录的个人，日后该如何对待与处置？对此，有业内人士也提醒，消除不良信用记录的方法并不是将卡片“一销了之”，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这才能重新形成良好的信用记录。“信用记录污点会被保留5年，而银行一般参考的是最近2年的情况，新的良好信用记录会覆盖掉旧的不良记录。”