1.7亿如何撬动17亿

一边是企业急需钱，一边是银行贷款难，对于中小微企业来说，“融资难、融资贵”一直是悬在头顶的达摩克利斯之剑。为打破中小微企业融资难题的“玻璃门”，咸阳市通过体制机制创新，在全省乃至西北地区首创实施了工业企业担保贷款风险补偿资金制度，为中小微企业融资打开了方便之门。

整齐的标准化厂房，一排排纺织机械满负荷生产，纺织女工正在整洁的车间忙碌地穿行，乾县晨兴纺织有限公司一派生产繁忙的喜人景象。这是乾县纺织产业发展的缩影，也是咸阳民营经济活力迸发的一个侧面。

乾县纺织工业园属省级首批重点建设县域工业集中区，园区规划面积8.03平方公里，主导产业以纺织、机电制造产业为主，投产企业51户(其中：纺织企业18户)，从业人员达3.01万人。在纺织产业普遍不景气的情况下，乾县纺织企业产销两旺，逆势上扬。2013年实现工业总产值76.28亿元，营业收入74.68亿元。

一次会议引发的变革

乾县纺织企业产销两旺，有企业创新管理的因素，更有政策支持的原因。

近年来，棉纺织行业由于受到能源和原材料涨价、劳动力成本上升等因素的影响，行业发展受到较大冲击。为了发展，从2010年起，咸阳同润纺织印染有限责任公司开始实施技改扩建，引进新设备淘汰落后产能，项目计划总投资1.1亿元。

“通过土地和设备抵押贷到了一些钱，但是能抵押的都已经抵押出去了，想从银行再贷款非常困难”，同润纺织董事长胡小利说道，“所以在座谈会上，我就向市长提出了建议，能不能帮助解决我们企业贷款难的问题。”

同样的问题在乾县三辉现代农牧专业合作社也存在。“一直想扩大规模，就是缺钱。修建这样一座高标准的冬暖式蔬菜大棚需要10万元，我们一期工程就建了24座，加上其他征地建设的费用，一期共投入了800多万”，合作社主任李先锋告诉记者，“想从银行贷款，但土地是租的，没有土地证，银行不认可。也想过找民间借贷，但2分利的月息对于我们这样的小企业来说，成本太高，贷不起。”

面对民营经济发展出现的困境，市委书记姜锋要求把发展民营经济作为转型发展的战略基点和县域崛起的重要支撑。去年7月，咸阳市市长卫华带领市级相关部门负责同志来到乾县调研，深入了解民营纺织企业发展情况，探讨棉纺企业面临的发展问题。座谈会上，各纺织企业负责人几乎一致反映融资难成为企业发展面临的重要难题。作为市长，她意识到政府要为企业创造条件，着力破解企业面临的融资难题，要支持民营企业做大做强。

咸阳市副市长刘印生多次带队到乾县，开展中小企业走访调研活动，了解企业的发展现状，商讨破解中小企业融资难题的对策，最终于去年12月初确定了相关方案：由县级财政出资500万元，市级财政按照1：1比例配套出资，在乾县设立贷款风险补偿金1000万元，以10倍放大效应“撬动”银行贷款1亿元，为符合资格条件的中小微企业提供贷款。当年12月底，县市配套资金全部到位。

了解到风险补偿金这一机制后，三辉现代农牧专业合作社向乾县灵源农村信用合作社提出贷款申请。经过信合和担保公司工作人员的审核，检验其经营能力，认为其有较好的发展潜力，属于有资本、无权证的中小企业，很快便落实了300万元贷款。

“拿到贷款后，我们才结清了一期工程款尾款，完成排水等基础设施建设，要不然蔬菜园区还不能投入使用。”李先锋告诉记者。咸阳同润纺织印染有限责任公司也通过风险补偿金这一机制获得了500万元贷款，解决了发展的燃眉之急。

1县经验扩展到14县区

中小微企业是富有活力的经济群体，在增加就业、推动创新、催生产业等方面，发挥着重要的作用。然而，今年7月，省统计局对省内11个市县区的企业借贷款调查，数据显示，我省近9成中小企业资金短缺，导致经营严重下滑，且企业借贷渠道单一，高度依赖银行贷款。

即便申请了贷款，审批手续复杂，也让部分企业大吐苦水。1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷，而延期、续贷审批流程漫长，年中不得不从民间借资渡过难关……采访中，一些中小企业反映，银行金融机构放贷的风险、审计要求，让企业大感不适应：没有抵押物，银行一分钱也不贷……

如何破解这些难题？

通过乾县的试点经验，咸阳市将贷款风险补偿金这一机制在全市县区推广。今年，由14个县市区各配套500万元，市级财政按照1：1比例配套出资，同时，市上再拿出3000万元财政资金，共计1.7亿元，设立中小微企业贷款风险补偿金。以财政的“小”资金撬动金融机构的“大”资金，按照贷款风险补偿金规模10倍放大，撬动合作银行信贷资金17亿元，形成政府、担保公司以及银行三位一体的“铁三角”模式，让享受了政府风险补偿的商业银行，降低准入门槛，创新信贷方式，为中小微企业贷款提供便利和优惠。

“银行不是不想贷款，而是不敢贷款，中小微企业经营风险大、信用度不够、平均寿命短，内部的法人治理结构以及财务管理也不健全，贷款风险太大”，建行咸阳分行中小企业信贷部经理王宁说，“但现在政府出面分担了一些风险，是给银行吃了一颗‘定心丸’。”

据了解，根据《咸阳市工业企业担保贷款风险补偿资金管理暂行办法》规定，风险补偿资金设立专用账户，委托市财政投资控股有限责任公司管理，实行专款专用、封闭运行。风险补偿资金的银行存款利息，自动滚入风险补偿资金。同时，遵循“风险共担、共生共赢”的机制，由风险补偿资金和担保机构分别以20％和80％的比例分担，其中，进行补偿的风险补偿资金最多不超过贷款总额的10%。

“设立风险补偿金，对于政府而言，能够提高财政效率，节约资金。以前资金大多通过项目安排、点对点直接补助企业的方式扶持小微企业，这种做法就像是‘撒胡椒面’，资金分散，投入出去不一定产生效果，也无法建立长效保障。现在实现财政资金对社会资本的10倍放大效应，钱不仅花在了刀刃上，也起到良好的效果。”咸阳市中小企业促进局王旭局长说。

另外，咸阳市围绕中小微企业发展大局，搭建了集政策、融资、电子商务、培训、信息等为一体的综合性服务平台，特别是按照“政府扶持中介、中介服务企业”的原则和“政府引导、企业为主、市场运营、全程服务”的模式，与海通嘉豪信用担保公司共同组建了市中小企业服务中心，通过信息化平台解决企业信息不对称的问题，为中小微企业提供咨询指导。

企业盼着扩大信贷规模

设立贷款风险补偿金，不仅解决了融资难的问题，还能有效解决融资贵、续贷难的问题。

去年7月，央行全面放开金融机构贷款利率管制之后，由于银行处于垄断地位，贷款利率普遍上浮，按照基准利率的话基本无款可贷，中小企业贷款成本普遍增加。另外，除了银行利息外，审计费、评估费、担保费等诸多贷款前置收费项目都是中小微企业融资的沉重负担。

续贷难也是令中小企业头疼的问题，以往“过一次桥，伤筋动骨一百天”，按照银行惯例，企业必须还旧才能借新。中小微企业底子薄、资金少，“过桥”着实不易，要从民间借贷市场甚至借高利贷才能还上旧账继续从银行贷款，这期间加大了企业转贷资金筹措压力，容易造成企业资金链断裂。

今年5月份以来，国务院7次提及并下文要求缓解融资难、融资贵问题，要求降低企业融资成本，增加金融对实体经济尤其是中小企业的支持。

通过贷款风险补偿金，能够降低中小微企业的借贷成本。根据《咸阳市县级工业企业担保贷款风险补偿资金实施细则（试行）》的规定，凡申请担保贷款的企业，合作担保机构所收取的担保费不得高于2.5％，贷款利率最高上浮幅度不超过基准利率的30%。同时简化贷款程序，提高贷款时效，实质性降低贷款门槛。

“从审核到发放，同润纺织的500万贷款23天内完成，实际上有效工作日也就13天”，信合咸阳办事处业务科科长刘养孝介绍道，“满足了中小企业在融资方面‘短、小、频、急’的需求，降低融资成本，真正达到了服务好中小微企业的目的。”

“政府的做法，对于我们企业是个好事，就是500万的贷款额度太小。说句实话，凭我胡小利的名字去找民间借贷，一天就可以借到一千万，但是我不想借这些，资金太分散，风险也比较大，而且成本高。今后还是希望政府能够加大贷款力度，扶持我们民营企业的发展。”对于风险补偿金，同润纺织董事长胡小利也提出了自己期许的建议。

针对未来的发展，王旭局长也提出自己的看法，他认为风险补偿机制是政府强化政策性担保机构激励机制的具体体现，目前风险主要由政府风险补偿金和担保机构共同承担，在今后的发展中，会逐步将银行纳入风险机制中，与政府、担保机构共担风险。今后还将引入考核机制，健全政府风险补偿金退出机制，对于不符合条件的担保机构予以清退，提高中小企业信用担保机构资信，增强担保实力和抗风险能力，为信用担保机构的健康发展创造良好的条件，让企业通过贷款“吃饱、吃活、吃出没风险”。同时，建立风险评估机制，邀请专业机构、专家学者等第三方机构进入评估监管过程，确保财政资金安全，实现国有资产保值增值。